Na Alemanha, todo cidadão que vai abrir uma nova conta bancária ou fazer um empréstimo geralmente é solicitado a assinar um documento confirmando seu consentimento para o estudo de seu histórico de crédito. E embora se trate de uma questão puramente voluntária, as recusas são raras, pois será muito mais difícil para um potencial cliente resolver as questões financeiras neste caso. Os bancos alemães muitas vezes simplesmente trocam informações sobre a capacidade de crédito de um determinado cidadão. No entanto, o histórico de crédito SCHUFA contém as informações mais completas sobre o comportamento de pagamento incorreto dos consumidores.
O que é SCHUFA
Schufa é uma agência comercial privada dedicada a proteger instituições de crédito, comerciantes e outros prestadores de serviços contra o risco de perder dinheiro. Simplificando, essa organização coleta informações sobre todos os empréstimos já recebidos por uma pessoa, compras por ela a crédito de estoque, bem como atrasos no pagamento de dívidas, se houver.
O termo Schufa é uma abreviatura de Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Pode ser traduzido para o russo da seguinte forma: a sociedade para a proteção da qualidade dos empréstimos.
O banco de dados Shufa (este nome da organização Schufa pode ser freqüentemente encontrado em sites de língua russa) contém informações sobre 66,3 milhões de pessoas que vivem na Alemanha, bem como 4,2 milhões de empresas e firmas registradas neste país.
Como o SCHUFA recebe informações
Esta instituição não coleta informações por conta própria. As informações são transmitidas por 9.000 parceiros, incluindo lojas online, empresas de telecomunicações, empresas de leasing e, claro, bancos. Este departamento conhece:
- as datas de abertura de contas correntes e de crédito em instituições financeiras;
- dados pessoais de qualquer pessoa que tomou um empréstimo de um banco alemão;
- informações sobre cartões de crédito;
- números de contrato;
- pagamento de contas de serviços públicos.
Mas Schufa é também uma fonte de informação sobre a vida empresarial de um cidadão que se candidata a um serviço financeiro. Ele armazena informações positivas e negativas sobre o requerente, por exemplo, sobre a acusação ou o não pagamento de uma única fatura.
Os dados podem ser obtidos não apenas de parceiros, mas também de publicações oficiais, por exemplo, de um banco de dados de decisões judiciais. Mas esse procedimento é complicado pelo fato de que existe apenas no nível do terreno e não há uma base única. No entanto, não é necessário obter consentimento para o processamento de informações pessoais.
Em geral, o modelo de negócios da Schufa é claramente baseado na reciprocidade, ou seja, estipula que os sócios da empresa são obrigados a informar sobre a atualização dos dados. Afinal, qualquer dossiê em nosso tempo acelerado está rapidamente se tornando obsoleto. Por esse motivo, muitas vezes surgem mal-entendidos.
Por exemplo, um migrante mudou de um hotel para um apartamento alugado, mas se esqueceu de avisar a companhia telefônica. Ela enviou uma fatura para o endereço antigo, que, claro, ninguém pagou e, como resultado - uma entrada negativa. Depois de algumas semanas, a situação se esclareceu e a conta foi paga, mas Schufa se "lembrará" disso. Verdade, não permanentemente, mas por um certo período. Sua duração, dependendo da categoria de dados, é mostrada na tabela a seguir:
| Tipo de informação | Quando removido |
|---|---|
| Dados inegavelmente incorretos | Pode ser removido a pedido de um cidadão |
| Fianças de dívidas de outras pessoas | No pagamento de atrasados |
| Disponibilidade de uma conta atualizada na loja online | 3 anos |
| Informações do tribunal departamental (se a falência foi pedida) | 36 meses. Se você enviar uma decisão judicial sobre o fato do pagamento das dívidas, então o prazo pode ser reduzido |
| Violação dos termos do acordo, por exemplo, o pagamento não foi processado | 36 meses mais o período até 31 de dezembro do ano anterior. Se a dívida não for paga, já é 4 anos mais o mesmo intervalo de tempo. Em caso de litígio, as informações podem ser mantidas por mais tempo |
| Pedidos de outras empresas para obter informações sobre a credibilidade de um cidadão | 1 ano após o pedido |
| Disponibilidade de cartão de crédito ou conta corrente | Imediatamente após o encerramento da conta |
| Pedido de condições de empréstimo | 1 ano após o pedido |
| Pedido de empréstimo | 1 ano após o pedido |
| Informação de dívida | 36 meses após o reembolso total |
Como obter ou alterar informações no SCHUFA
Uma pessoa que vive na Alemanha tem o direito uma vez por ano, de forma totalmente legal, de receber dados sobre si mesma gratuitamente. Para isso, ele deve preencher, assinar e enviar um formulário especial postado no recurso web desta organização.
Se você encontrar informações incorretas, pode enviar uma carta solicitando sua remoção. A inscrição deve ser acompanhada de documentos que comprovem a inexatidão dos dados.
No caso de uma decisão positiva, o certificado do cidadão (Auskunft Schufa) conterá apenas informações corretas, o que irá melhorar sua classificação de crédito. Se necessário, em 2021, ele poderá solicitar esse documento novamente. Mas então você tem que pagar 18,50 euros. Mas um certificado com informações detalhadas custará 25,95 €.
Este documento é geralmente enviado a um cidadão pelo correio. No entanto, depois de visitar uma das agências do banco easyCredit, pode receber um certificado no local.
Os principais tipos de empréstimos na Alemanha
Schufa divulgou recentemente dados sobre empréstimos na Alemanha. Segundo eles, cerca de 15% das pessoas que vivem na Alemanha compram a crédito coisas caras como, por exemplo, carros, móveis, eletrodomésticos, gadgets.
Outro tipo de empréstimo popular na Alemanha é a hipoteca. As condições das hipotecas na Alemanha são muito favoráveis e caracterizadas por baixas taxas de juros. Mas, como na Rússia, o devedor terá que fazer um pagamento inicial.
Saiba mais nos artigos "Crédito ao consumidor na Alemanha" e "Hipotecas na Alemanha".
Conclusão
Resumindo, digamos que um mutuário na Alemanha que está incluído na lista dos não confiáveis, formada pela organização Schufa, precisará se acostumar com certos inconvenientes. Por exemplo, ele terá que se lembrar de como usar um telefone público porque as operadoras de telefonia móvel e fixa se recusarão a fornecer seus serviços. Mas isso é apenas metade do problema.
Um mutuário que sofreu um luto precisará esquecer por pelo menos 3 anos a compra de um novo apartamento com hipoteca, empréstimos ao consumidor e cartões de crédito. Para evitar a ocorrência de tais problemas, você deve resolver o problema imediatamente com o banco.
