A Alemanha é o líder entre os países da UE em muitos aspectos, incluindo padrões de vida e PIB per capita. Este país tem uma posição forte em muitos setores, incluindo social, médico, educacional e financeiro. O sistema bancário da Alemanha hoje é considerado um dos mais fortes e estáveis do mundo. O nível de empréstimos vencidos neste país não excede o limite de 2% - menos apenas nos Estados Unidos e no Japão.
As especificidades do sistema bancário na Alemanha
A principal moeda da Alemanha é o euro. Foi a Alemanha que se tornou um dos iniciadores da criação da UE e contribuiu para a introdução de uma moeda comum para todos os países da Zona Euro. A Alemanha é líder em crescimento econômico na Europa, amplamente facilitado pelo forte sistema bancário do país.
No final de 2021, havia 36.005 bancos (agências e agências) na Alemanha, dos quais:
- 9 986 - comercial;
- 11 872 - caixas econômicas, aqui chamadas de sparkassen;
- 11 847 - cooperativas de crédito (kreditgenossenschaften);
- 1557 - sociedades de construção ou agências de dinheiro (bausparkassen);
- 411 - terrenos (landesbanken);
- 65 - hipoteca (realkredit-institute);
- 43 - com tarefas especiais (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - grandes bancos centrais cooperativos (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - o resto.
As características do sistema bancário alemão são as seguintes:
- o setor bancário na Alemanha está dividido em três partes: privado, público, cooperativo;
- a presença do principal banco estatal, cuja função é desempenhada pelo Banco Federal Alemão ou o Bundesbank, bem como vários bancos estaduais com funções especiais, principalmente poupança e crédito;
- os bancos estatais desempenham um grande papel no setor bancário do país;
- regulamentação regulatória estrita das atividades de crédito e outras instituições financeiras;
- os mais rígidos requisitos de relatórios, restrição dos direitos dos proprietários da empresa;
- a presença de um único órgão de supervisão sobre todos os tipos de serviços financeiros - BaFin;
- unificação de bancos de segunda linha em sindicatos e associações (por exemplo, o Union of Savings Banks e Fat Centres Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Qual é a estrutura do sistema bancário na Alemanha
O sistema bancário da Alemanha, como muitos outros países desenvolvidos, é caracterizado por uma estrutura de duas camadas. No nível superior está o Bundesbank - o banco central da Alemanha, cuja principal tarefa é implementar a política monetária do estado, controlar seu sistema financeiro e implementar a política monetária.
No entanto, depois que o euro apareceu na zona do euro em 1999 e o sistema bancário alemão aderiu ao sistema financeiro da UE, o Banco Central Europeu passou a exercer uma grande influência sobre as instituições financeiras do país.
Os níveis mais baixos do sistema bancário alemão são representados por caixas econômicas, bancos privados e cooperativos e outras instituições financeiras.
Bancos privados
Os bancos privados representam o maior segmento do setor financeiro alemão. Eles representam cerca de 40% de todas as instituições financeiras alemãs. Privadas não são apenas pequenas instituições financeiras regionais, como Bankhaus Lampe (Frankfurt) ou Berenberg Bank (Hamburgo), mas também grandes bancos centralizados:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Postbank (Postbank).
Esses bancos desempenham um papel importante na economia do país. Eles são bem conhecidos muito além das fronteiras da Alemanha, pois suas filiais estão localizadas em vários países do mundo, ocupando longe de ser o último lugar no mercado financeiro desses países.
Além disso, o setor privado inclui bancos que emitem hipotecas, caixas registradoras de construção, bancos com funções ou tarefas especiais, bem como filiais de instituições financeiras estrangeiras (por exemplo, Barclays Bank (Hamburgo)).
Bancos estaduais
Além dos bancos privados, existem algumas instituições financeiras públicas na Alemanha. Esses incluem:
- caixas de poupança;
- bancos de terras.
A categoria mais massiva de bancos estatais na Alemanha são os bancos de poupança. Eles fornecem seus serviços apenas na região em que estão localizados.
As caixas de poupança são criadas com base nos municípios, estados federais e distritos. Sua principal tarefa é apoiar as empresas locais.
Eles oferecem financiamento concessional aos empreendedores, atraindo taxas de juros baixas, uma vez que a obtenção de lucro fica em segundo plano para eles. Um exemplo de tal instituição financeira é o Sberbank em Munique (Sparkasse München Hauptfiliale). É um dos cinco maiores bancos de poupança, tem 89 divisões e emprega cerca de 2.350 pessoas.
A empresa do banco central em nível regional é composta por bancos dos estados federais. Existem apenas sete deles:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Sua principal tarefa é atender aos principais clientes do estado. Eles também são os bancos centrais das caixas econômicas regionais.
Os bancos imobiliários desenvolvem suas atividades levantando capital para conceder empréstimos às empresas. Além disso, bancos como WestLB e BayernLB desempenham um papel importante no mercado de valores mobiliários e estão empenhados em atrair grandes empréstimos internacionais.
Um excelente exemplo de instituição financeira com tarefas especializadas é o banco KFW. Este é um grande banco estatal, que tem como principais atribuições o desenvolvimento de diversos setores da economia, a melhoria do clima social e o apoio às pequenas e médias empresas. A estrutura do banco KFW inclui bancos especializados como:
- KfW Förderbank - especializado em empréstimos para projetos de eficiência energética na área de construção residencial e proteção ambiental;
- KfW Kommunalbank - investe em infraestrutura municipal, transporte público e também em educação: oferece empréstimos para estudos aos alunos;
- KfW Mittelstandsbank - tem por objeto o financiamento de pequenas e médias empresas;
- O KfW IPEX-Bank é a maior divisão do grupo bancário. Atua no mercado de financiamento às exportações alemãs e europeias, financia grandes projetos como a construção de pontes, portos, túneis, ferrovias, etc.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) é uma corporação de investimento que lida com títulos, fornece empréstimos a empresas privadas e também investe dinheiro em projetos em países em desenvolvimento.
Outro Banco de Rendas Agropecuárias especializado, como o nome indica, apóia empreendimentos agrícolas do país.
Bancos cooperativos
Os primeiros bancos cooperativos começaram a surgir na Alemanha em meados do século 19 e serviam inicialmente como bancos de ajuda mútua para comerciantes e artesãos. Hoje eles existem em duas formas:
- empresa registrada;
- sociedade por ações.
Os bancos cooperativos diferem de outras instituições bancárias porque seus clientes também são acionistas com direito a voto. Esses bancos formam seu capital atraindo fundos gratuitos de depositantes.
Deve-se observar que muitos bancos cooperativos realizam com sucesso a negociação de capitais nos mercados internacionais.
Os bancos cooperativos mais famosos são instituições financeiras como Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Eles se caracterizam pela presença de um grande número de acionistas. Essas instituições financeiras possuem uma extensa rede de agências em todo o país, incluindo até pequenas aldeias. A esfera de influência dos bancos cooperativos se estende principalmente aos negócios de varejo e corporativos.
Outros tipos de bancos
Além das instituições financeiras mencionadas acima, também existem bancos na Internet na Alemanha. Eles fornecem todos os seus serviços remotamente através da Internet.Essas instituições financeiras são ComDirect, DKB Bank e N26.
As sociedades de construção ou caixas registradoras (bausparkassen) são criadas com o objetivo de acumular as economias dos clientes que investem em ativos imobiliários por meio da concessão de empréstimos hipotecários. A atividade dos edifícios de escritórios é regulada pela lei especial Bankwesengesetz.
Os bancos hipotecários (realkredit-institute) são especializados em empréstimos para a construção de grandes objetos imobiliários, bem como grandes transportes: aviões de passageiros e navios. Os bancos formam a base passiva ao emitir obrigações de dívida, que são garantidas por imóveis ou pelo estado.
Mas não há bancos offshore na Alemanha, já que o país tem uma legislação muito rígida em relação à lavagem de dinheiro e é necessário confirmar as fontes de receita. No entanto, instituições financeiras como o Deutsche Bank e o Commerzbank foram capazes de se adaptar abrindo escritórios em zonas offshore e agora podem fornecer serviços relacionados.
Os maiores bancos alemães
Os maiores bancos da Alemanha são amplamente conhecidos: são o Deutsche Bank e o Commerzbank. Ambos foram criados a partir de grandes grupos industriais com o objetivo de atendê-los.
O Deutsche Bank é o banco líder na Alemanha, dirige o maior grupo financeiro e industrial do país, que inclui grandes empresas - líderes nos setores de energia e química da economia, além de engenharia mecânica. Sua esfera de influência inclui energia nuclear, eletrônica, mineração e muitos outros empreendimentos importantes para o estado.
A instituição financeira possui mais de 13 milhões de clientes em todo o mundo. O Deutsche Bank possui uma rede de cerca de 1.500 agências em todo o país, com subsidiárias operando em 76 países. A instituição financeira está sediada em Frankfurt e a divisão de investimentos em Londres. O site oficial do Deutsche Bank é www.deutsche-bank.de.
O DZ Bank AG é o segundo maior banco comercial da Alemanha em ativos. Seu nome pode ser traduzido literalmente como “Banco Cooperativo Central Alemão”. É a sede de mais de 1.000 bancos cooperativos. Seus principais acionistas são o Volksbanken e o Raiffeisenbanken, que, em conjunto, possuem cerca de 80% do capital do DZ Bank AG.
Essa instituição financeira se posiciona como um banco corporativo e de investimento. Atende cerca de 30 milhões de clientes. Em 2021, o DZ Bank AG fundiu-se com o WGZ Bank, o banco central dos bancos cooperativos da Renânia e da Vestefália. Existem apenas 4 agências do DZ Bank AG na Alemanha: em Berlim, Munique, Hanover e Estugarda. A sede da instituição financeira está localizada em Frankfurt.
O KfW é o terceiro maior banco da Alemanha em ativos. A participação do governo em sua capital é de 80%, outros 20% pertencem aos estados federais. A principal fonte de recursos do KfW são títulos garantidos pelo governo federal. Graças a isso, o custo dos recursos para uma instituição financeira é muito baixo, o que permite emprestar para uma empresa em condições favoráveis. O KfW também oferece financiamento a empresas e empreendimentos de outros países por meio de suas estruturas.
O Commerzbank AG na Alemanha atende a grandes empresas e negócios industriais. Em 2021, o grupo financeiro fortaleceu sua posição ao adquirir o banco de Dresden. Esta última se especializou em atender o grupo industrial Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (líder na produção de metais preciosos + monopólio nuclear), AEG-Telefunken (a segunda maior empresa elétrica), Grundig concern (engenharia de rádio, eletrônica, produtos militares).
A rede de agências do "Commerzbank" consiste em 80 agências e escritórios de representação em mais de 50 países, que atendem a cerca de 8 milhões de clientes. O Commerzbank oferece uma gama completa de serviços financeiros para clientes de varejo e corporativos: depósitos, empréstimos, serviços bancários pela Internet, etc.
O Unicredit Bank AG é o quinto maior banco em termos de ativos e o quarto maior banco da Alemanha. A instituição financeira é mais conhecida por um nome diferente - Hypovereinsbank (HVB). Mudou de nome em 2005, após ter sido comprado pelo banco italiano UniCredit Bank AG. O Unicredit Bank AG é uma instituição financeira universal que fornece uma gama completa de serviços de varejo e corporativos.
Lista dos maiores bancos alemães em 2021:
| Nome | Ativos, bilhões de euros |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
O que os bancos alemães são na Rússia e o que os bancos russos operam na Alemanha
Em 2021, as seguintes instituições financeiras com raízes alemãs operam na Rússia:
- Banco alemão. A principal e única agência do banco está localizada em Moscou. Atende grandes clientes corporativos. Atua principalmente no mercado de valores mobiliários, presta serviços de depositária e também conduz operações de tesouraria.
- "Commerzbank (Eurasia)". Possui dois escritórios de representação na Rússia: a matriz em Moscou e uma filial em São Petersburgo. Especializada no atendimento a grandes clientes corporativos. Presta a seguinte gama de serviços: financiamento empresarial, operações documentais e de garantias, liquidação e serviços em numerário.
- O Volkswagen Bank Rus é controlado pela empresa automobilística de mesmo nome. A principal atividade do banco é a concessão de crédito automóvel a pessoas singulares e colectivas para aquisição de automóveis Volkswagen, bem como a outras montadoras de automóveis que integram a empresa automóvel. O único escritório do banco está localizado em Moscou.
- O “BMW Bank” - como o banco anterior, é controlado pela empresa automotiva alemã de mesmo nome. Especializada na concessão de empréstimos para aquisição de automóveis BMW.
- O Mercedes-Benz Bank Rus é controlado pela Daimler AG. É especializada na obtenção de financiamento de veículos para pessoas físicas e jurídicas para a compra de automóveis, que são produzidos pela concessionária de automóveis.
Por sua vez, existem escritórios de representação de bancos russos na Alemanha:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Todos os escritórios de representação das instituições financeiras russas estão localizados em Frankfurt.
O que você precisa para abrir uma conta bancária
Para residentes de países da UE, o desejo de abrir uma conta à ordem não será um problema, mas o resto das categorias de clientes precisam ter:
- residência;
- visto de trabalho.
Como regra, para abrir uma conta, o cliente deve estar presente pessoalmente. No entanto, alguns bancos online - DKB Bank, Comdirect e N26 - fornecem serviços remotamente. No entanto, para abrir uma conta, um cliente potencial deve enviar documentos com firma reconhecida ao banco.
Uma conta corrente ou GiroKonto podem ser usados para liquidações no mercado interno e externo. Para acessar a conta, o cliente recebe um cartão de pagamento.
Para poder usar a conta, você deve enviar à instituição financeira uma semana antes de sua abertura:
- passaporte internacional;
- Passaporte;
- folha de registro (Meldebescheinigung);
- TIN no país de residência;
- prova de renda. Nesse caso, o banqueiro pode solicitar o fornecimento das últimas três faturas pagas ou um extrato da conta;
- uma carta do empregador indicando o nível de salário e posição.
Alguns bancos, como o Sparda Bank em Nuremberg ou o Norisbank em Bonn, não exigem informações de renda ao abrir uma conta.
O custo de abertura de uma conta depende das tarifas do banco. Algumas instituições financeiras oferecem o GiroKonto gratuitamente.
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Finalmente
O sistema bancário na Alemanha é duplo: o Bundesbank, que desempenha o papel de instituição financeira central do país, está subordinado a todas as outras estruturas bancárias. A segunda camada do sistema bancário é caracterizada por uma variedade de instituições financeiras. Eles são convencionalmente divididos em três grupos principais: privado, estatal e cooperativo.
O sistema bancário alemão é representado principalmente por caixas econômicas, cooperativas de crédito e bancos privados. Os bancos de poupança estão subordinados ao banco de terrenos regional e estão localizados em quase todos os assentamentos. Também existem muitos pequenos bancos privados na Alemanha, que muitas vezes têm escritórios em apenas uma cidade, mesmo em uma cidade tão pequena como Metlach.
As maiores instituições financeiras da Alemanha são o Deutsche Bank, o Banco Cooperativo Central Alemão e o Commerzbank. O setor bancário russo é representado na Alemanha pelo Sberbank, VTB e VEB.
